마이너스 통장의 장단점 > information

√ 마이너스 대출이란?

거래하고 있는 은행의 통장을 이용해 일정한 금액을 수시로 빌려 쓸 수 있는 대출 제도. 약정 금액 한도 내에서 돈의 액수에 상관없이 수시로 돈을 빼고 넣을 수 있으며, 돈이 들어있는 동안에는 이자가 붙지 않는다. 이 제도를 이용하려면 일단 은행과 약정을 맺어야 한다. 이때 일부 은행은 보증인을 세우도록 하지만 500만 원 이하인 경우는 대체로 보증인이 필요 없다. 약정을 맺고 거래가 성립되면 기존 통장이 마이너스 통장으로 변경된다. 대출한도는 주로 신용도, 거래실적 등에 따라 정해지는데 직장인의 경우 상장기업의 직원이나 공무원 등은 직급에 따라 500만 원에서 최고 수천만원대까지 다양하다.

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√ 대출도 상환도 간편하고 자유로운 마이너스 통장

​마이너스통장은 요구불예금 계좌에 신용대출 한도를 미리 설정해 놓고 필요할 때마다 자유롭게 찾아 쓸 수 있는 통장입니다. 일반 대출에 비해 조기 상환에 대한 수수료 부담도 없고 다시 빌리려면 신규로 절차를 밟아야 하는 번거로움도 없습니다. 또 이자는 마이너스(-) 로 표시된 금액에 대해서만 내면 됩니다. 이런 편리함 때문에 보통 직장인이라면 마이너스 통장을 갖고 있기 마련이지요

√ 빚’이 아니라 ‘비상금’이라는 착각 - 일반 대출에 비해 높은 금리

당장 필요하지는 않더라도 ‘비상금’ 명목으로 마이너스통장을 개설하는 사람들도 많습니다. 그렇다 보니 마이너스통장 대출이 폭발적으로 증가하고 있는 추세입니다. 누구나 처음에는 급할 때만 잠시 꺼내 쓰고 금세 다시 채워 넣으리라 다짐하면서 마이너스통장을 사용하지만 일단 한 번 마이너스통장을 사용하게 되면 원래대로 채워 넣기가 결코 쉽지 않습니다. 마이너스를 메우기는커녕 쓰다 보면 어느새 사용한도가 꽉 차버리기 일쑤입니다.

일반 대출과 비교하면 마이너스통장은 금리도 비쌉니다. 보통 은행 마이너스통장과 일반(신용) 대출의 금리는 0.5% 포인트 이상 차이가 나는데, 그만큼 이자부담은 늘어날 수밖에 없습니다. 여기에 연체라도 하면 높은 금리의 연체이자까지 물어야 하니 주의해야 합니다.

√ 마이너스통장이 일반(신용) 대출보다 금리가 비싼 이유.

은행 입장에서는 마이너스통장이든 일반(신용) 대출이든 똑같은 액수의 대출이 발생한 것으로 간주하고 대출 관리를 합니다. 마이너스통장은 (대출자가) 필요하면 언제든지 통장에서 돈을 빼 갈 수 있기 때문입니다. 게다가 일반(신용) 대출은 빌려준 만큼 이자를 받을 수 있어 고정 수익이 발생하지만 마이너스통장은 빌려 쓴 만큼만 이자를 물릴 수 있으니 이자수익이 들쭉날쭉하기 마련입니다. 따라서 은행은 일반(신용) 대출에 비해 마이너스통장의 대출이자를 조금 더 높게 책정할 수밖에 없습니다. 소득과 신용등급에 따라 차이는 있지만 보통 마이너스통장의 대출금리가 0.5% 포인트 이상 높기 때문에 한도를 거의 채워 사용하는 경우라면 마이너스통장보다는 일반(신용) 대출을 받아쓰는 게 유리할 수 있습니다.

√ 탈출하기 어려운 마이너스통장의 함정

마이너스 통장은 언제든 인출이 가능하다. 그래서 가정 내 대소사로 긴급 자금이 필요할 때 유용하게 쓰인다. 언제든 뽑아 쓸 수 있고 언제든 갚을 수 있다는 것, 신용카드나 대출처럼 비용이 즉각 발생하지 않는다는 것이 장점이지만, 이것이 곧 함정이기도 하다. 갚아야 할 돈임에도 통장 잔고를 꺼내 쓰는 듯한 착각을 불러일으키기 때문이다. 지난 1년 반 사이 마이너스 통장의 대출 한도액은 11조 원 넘게 증가했다. 마이너스 통장은 고객의 신용도에 따라 돈을 자유롭게 빌려주는 상품이다. 잔고가 없어도 일정 한도까지 꺼내 쓸 수 있어 개설 부담이 적다. 보통은 연소득의 80~90%까지 가능하며, 금리는 일반적으로 7~13%다.

그러나 이렇게 시작된 마이너스 경제는 가계의 발목을 잡을 수 있다. ‘통장’이라는 용어부터가 함정인 것이, 내 돈처럼 느껴지게 만들고 매번 체크하지 않으면 출금 내역을 인지하지 못하기 일쑤다. 이자는 복리로 불어나는데 신용등급에 따라 가산금리가 붙는다. 또한 마이너스 통장 대출은 신용대출보다 이자가 비싸다. 신용대출은 이자 수입이 규칙적인 반면, 마이너스 통장은 돈을 쓰지 않으면 이자 수입이 생기지 않기 때문에 가산금리를 적용하는 것이다. 이에 재테크 전문가들은 “마이너스 통장을 쓰는 가장 현명한 방법은 만들지 않는 것”이라고 말한다.

그래서 마이너스통장을 사용하는 사람은 빚에서 헤어나기 어려운 악순환에 빠지기 쉽습니다. 그렇게 빚에 허덕이며 살다 보면 어느새 만기가 돌아오고 몇 년이고 대출연장을 반복하게 되어 결국은 마이너스 통장에 기대 생활을 꾸려가기 마련입니다.

√ 마이너스 통장은 ‘예금’이 아닌 ‘대출

마이너스통장은 손쉽게 돈을 쓸 수 있어 편리하지만 그 편리함이 오히려 지출 통제를 어렵게 만들기 쉽습니다. 마이너스통장 때문에 돈 씀씀이가 늘어나기는 쉽지만 한 번 늘어난 씀씀이는 어지간해서는 줄이기 어렵습니다. 그러다 보면 어느 순간 수입과 지출의 균형이 무너지고 마이너스통장에 기대서 살수 밖에 없게 됩니다. 빚지는 것도 습관입니다. 빚에서 벗어나기 위해서는 먼저 빚을 두려워하는 마음을 가져야 합니다.

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대출한도를 “최대한 빌릴 수 있는 한도”가 아닌 “갚을 수 있는 한도”로 생각해야 하는 것입니다. 마이너스통장으로 돈을 빌리는 것은 ‘내 돈’이 아니라 ‘대출’일 뿐입니다. 내 통장에서 돈을 인출하는 것처럼 자유롭게 쓸 수 있지만 언젠가 갚아야 할, 그것도 이자까지 붙여 돌려주어야 하는 틀림없는 ‘빚’입니다. 그래서 마이너스통장의 정확한 이름은 ‘빚 통장’입니다 

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√마이너스 통장 이자 계산법.

연 10% 이자율인 천만 원짜리 마이너스 통장에서 500만 원을 썼다면 500만 원에 따른 한 달 이자는 약 4만 1600원으로 첫 달에는 통장에서 504만 1600원이 빠져나간다. 두 번째 달은 따라서 500만 원이 아니라 504만 1600원에 대한 이자가 붙는다. 이자에 이자가 붙는 역 복리로 계산이 되는 것이다. 이런 식으로 3년 동안 쓰는 경우 총 이자와 원금은 다음과  같이 계산된다.

마이너스 통장에서 500만 원 꺼내 쓴 사람에게 빚이 얼마냐고 물어보면 보통 처음에 빌렸던 원금만 이야기한다. 그러나 매달 이자가 마이너스 통장에서 자동적으로 빠져나가는 편리함을 누리는 대신 빚을 갚을 때 원금과 그 이자를 한꺼번에 갚아야 하는 부담을 짊어져야 한다. 이자가 계속 늘어나는 것 또한 감수해야 하는 비용이다. 그 결과 마이너스 통장을 3년 동안 쓴 결과 갚아야 할 원금은 500만 원이 아니라 668만 원이 되어 버렸다. 원금이 500만 원이었던 것보다 갚기 어려워 지는 것은 당연한 결과다.

√마이너스 통장 십계명.

# 1, 사용하지 않으면 해지시키는 것이 좋다. 마이너스 통장은 돈을 다 갚아도 해지를 하지 않으면 신용 정보 상에 대출을 했다고 기록이 남게 된다. 마이너스통장은 만들기만 해도 사용액과 상관없이 한도액만큼 대출이 이뤄진 것으로 취급되어 다른 대출을 받을 때 한도와 금리 면에서 불이익을 당할 수 있다.

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# 2, 이자를 내는 날을 하루라도 줄여야 한다. 어떠한 이유에서건 하루라도 이자를 내는 날을 줄여야 한다. 마이너스 통장을 자동이체 통장으로 사용한다면 이자가 측정되는 날을 계산하여 자동이체 날짜를 이자 내는 기간을 최소화할 수 있도록 설정해야 한다.

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# 3, 한도는 90%만 사용하는 것이 좋다. 1000만 원을 대출받았다면 900만 원까지만 사용해야 된다. 혹시라도 1000만 원을 다 사용했다가 연체기간을 어기게 되면 연체금액의 이자가 상상을 초월하니 그냥 속 편하게 100만 원은 사용하지 않는 것이 좋다. 

# 4, 담보를 설정하여 개설할 경우 이율이 대폭 인하된다.

# 5, 만기 연장할 경우 꼭 은행을 방문해야 한다. 대출 만기 뒤 은행을 찾지 않으면 연체자로 등록돼 대출금에 대해 비싼 연체이자를 물어야 한다. 또한 연장 시 금리 등의 조건을 꼭 확인하는 것이 좋다. 

# 6, 대출금 상환 뒤 반드시 해지 신청을 해야 한다. 마이너스통장은 만기 뒤에도 연장 처리를 할 수 있는 대출이기 때문에 영업점을 찾아 해지 신청을 해야만 신용정보 조회표에 대출기록이 없어지게 된다. 아울러 중도 상환을 할 때도 이자 정산과 해지 신청을 잊지 말아야 한다.

마이너스 통장도 중도에 전액 상환할 수 있는데 영업점을 찾아 마이너스 금액을 전부 입금하고 이자를 직원을 통해 내야 한다. 이때 이자를 통장에 입금만 시켜놓으면 결산일에 출금되므로 반드시 직원을 통해 이자를 따로 내야 한다. 이러한 구체적인 노하우나 팁은 일반적으로 알기 힘든 부분이며 올바른 상담을 통해 준비할 수 있다.